סילוק משכנתא מוקדם — המדריך המלא לפירעון משכנתא לפני המועד

סילוק משכנתא מוקדם הוא פירעון מלא של יתרת המשכנתא לפני מועד הסיום המקורי שנקבע בהסכם ההלוואה. סילוק משכנתא יכול להיות חלקי או מלא, והוא מבוצע לרוב כשהלווה מקבל סכום פתאומי של כסף — ירושה, מכירת נכס, בונוס או פדיון חיסכון — ורוצה להפטר מההחזר החודשי או לחסוך ריבית עתידית.

במסלול פריים אין עמלת פירעון מוקדם כלל — ניתן לסלק כל סכום בכל עת ללא קנס. במסלולים אחרים (קבועה, משתנה צמודת מדד) גובה הבנק עמלת פירעון מוקדם שכוללת: עמלה תפעולית (60 ש"ח), עמלת אי-הודעה מראש (0.1%), עמלת היוון (מחושבת על הפרשי הריבית בין ריבית החוזה לריבית השוק), ובהלוואות צמודות — גם עמלת מדד ממוצע ועמלת הפרשי שער.

הכדאיות של סילוק משכנתא מוקדם תלויה בהפרש בין הריבית שמשלם הלווה לבין ריבית השוק. אם הריבית בחוזה גבוהה משמעותית מריבית השוק — עמלת ההיוון תהיה נמוכה או שלילית, והסילוק משתלם. אם הריבית בחוזה נמוכה מריבית השוק — עמלת ההיוון תהיה גבוהה והסילוק פחות משתלם. חשוב לבקש מהבנק אישור יתרה לסילוק ולחשב את סך העלויות מול החיסכון בריבית העתידית.