HypoTech

מילון מונחים

מילון מונחי משכנתא

כל המונחים החשובים בעולם המשכנתאות והנדל"ן — בהסבר פשוט וברור. לחצו על כל מונח להסבר מורחב, דוגמאות ושאלות נפוצות.

אובליגו

(בלטינית Obligo – התחייבות, כבילה) מונח בנקאי המסכם את כל הסכומים שלווה התחייב להחזיר לבנק – כולל מסגרות אשראי, הלוואות וכרטיסי אשראי ושעבודים מכל סוג.

אגרות בנייה

תשלום לוועדה המקומית עבור ביצוע עבודות הטעונות היתר. גובה האגרה נקבע לפי היקף וסוג הבנייה, ומתעדכן פעם בשנה בהתאם למדד. עם הגשת הבקשה משולמים 20% כפיקדון.

אדמות מנהל

אדמות בבעלות המדינה ובפיקוח רשות מקרקעי ישראל, המהוות כ-93% משטח מדינת ישראל (כ-21 מיליון דונם). שאר הקרקעות בבעלות פרטית.

אופציה במקרקעין

זכות שמעניק בעל הנכס לרוכש פוטנציאלי לרכוש את המקרקעין בתנאים מוגדרים, לתקופת זמן קצובה מראש.

אזור פיתוח

אזור שהמדינה מעודדת את ההתיישבות בו על ידי מתן הטבות שונות, ביניהן סיוע מועדף לדיור.

אחוז מימון (LTV)

יחס סכום ההלוואה לשווי הנכס. לפי הוראות בנק ישראל: עד 75% לדירה יחידה, עד 70% למשפרי דיור, עד 50% לדירה נוספת/הלוואה למטרה כללית.

אחוז בנייה

היקפי הבנייה המותרים בשטח, הנקבעים בתוכנית בניין ערים. מחושב כמכפלה של שטח המגרש. לדוגמה: מגרש 500 מ"ר עם 50% בנייה = 250 מ"ר בנויים.

אסמכתא למטרת ההלוואה

אם ההלוואה אינה לשם רכישה, בנייה או שיפוץ של נדל"ן, הבנק ידרוש מסמכים לאימות ייעוד כספי ההלוואה.

איחוד זכאויות

לקיחת הלוואת זכאות משותפת למספר עולים חדשים בעלי תעודת זכאות לצורך רכישת דירה משותפת. מאפשר קבלת הלוואה גדולה יותר בתנאים מועדפים.

אינפלציה

עליה כללית ומתמשכת ברמת המחירים. מדד המחירים לצרכן משקף אותה. במשכנתאות הצמודות למדד – שינוי במדד משפיע ישירות על יתרת הקרן וההחזר החודשי.

אישור הלוואה

תהליך שבו גורם מוסמך בבנק מאשר את ההלוואה ותנאיה: סכום ההלוואה, שיעור הריבית, שיטת ההצמדה, אחוז המימון, בטחונות וכו'.

אישור עקרוני

אישור ראשוני ובלתי מחייב מהבנק, המעניק ללווה פוטנציאלי מושג על גובה המשכנתא ותנאיה. תקף 24 ימים ואינו יוצר מחויבות של הלקוח כלפי הבנק.

אישור זכויות במקרקעין

מסמך המונפק ע"י רשות מקרקעי ישראל או חברה משכנת, המפרט את הזכויות הרשומות בנכס: בעלים, חכירות, שעבודים, עיקולים וכו'.

אישור על הסרת שעבודים בנכס

אישור הנדרש לפני ביצוע ההלוואה כאשר על הנכס המוצע כבטוחה רובצים שעבודים. האישור מאשר הסרת השעבודים או החרגת הנכס ממסגרתם.

אישור על שלבי התקדמות הבנייה

בהלוואה לבנייה עצמית, הבנק ישחרר כספים לפי שלבי התקדמות הבנייה. נדרש אישור מהנדס ואישור שמאי לשווי עלויות הבנייה בכל שלב.

אישור שהנחלה נקייה מחובות

בעת רכישת נחלה במושב, אישור על היעדר חובות לנחלה, שאינה כפופה להסדר המושבים, ואין ערבות הדדית בין חברי המושב.

אישור פרטי חשבון בנק

מסמך שבו המוכר מאשר לבנק המשכנתאות את פרטי חשבונו לקבלת כספי ההלוואה. יש לאמת החתימה בפני עורך דין.

אישור קבלת כספים על התמורה

אישור חתום על ידי המוכר ומאומת על ידי עורך דין, המפרט את הסכומים שהמוכר קיבל מהקונה עד אותו שלב.

ארנונה

מס מוניציפלי המוטל על תושבי היישוב למימון פעולת הרשות המקומית. גובה התשלום נקבע לפי שימוש הנכס, שטחו ומיקומו. ניתן לקבל פטור לחצי שנה בנכס פנוי/בשיפוץ.

בטוחה/ביטחון

נכס (ריאלי או כספי) ששועבד לבנק להבטחת פירעון חוב. הבנק יוכל לממש את הנכס אם הלווה אינו משלם את חובו.

בדיקת נאותות (Due Diligence)

תהליך בדיקה ומחקר עסקי, פיננסי ומשפטי המבוצע לפני רכישת נכס/עסק. מטרתו לחשוף בעיות וסיכונים ולאפשר קבלת החלטה מושכלת.

ביטוח חיים

ביטוח בגובה המשכנתא המבטיח פירעון ההלוואה במקרה פטירת הלווה. תנאי הכרחי לקבלת משכנתא. הפרמיה החודשית כ-0.15 פרומיל, והכיסוי מסתיים בגיל 60.

ביטוח נכס/מבנה

ביטוח מבנה הנכס המשועבד לבנק, הכולל כיסוי לרעידות אדמה, נזקי צד ג', אש וצנרת. בהתאם לערך הכינון של הנכס.

ביטול משכון

פעולת הודעת הבנק לרשם המשכונות על מחיקת משכון הזכויות בנכס, המבוצעת לאחר סילוק מלא של ההלוואה.

ביצוע הלוואה

העברת סכום ההלוואה (כולו או חלקו) לגורם הרלוונטי לפי מטרת ההלוואה, לאחר שהלווה עמד בכל דרישות הבנק.

בן ממשיך

במשקים חקלאיים – הבן שמעבד את המשק עם הוריו ויירש את הזכויות בנחלה לאחר פטירתם. לבנק חשוב אישור וועד המושב על זהות הבן הממשיך.

בנק ישראל

הבנק המרכזי של ישראל. אחראי לפיקוח על הבנקים, ניהול יתרות המט"ח, ייעוץ כלכלי לממשלה. הנגיד קובע מדי חודש את הריבית הבין-בנקאית המשפיעה על ריביות המשכנתאות.

בעל דירה

מי שיש או הייתה לו זכות כלשהי בדירה לאחר 1.6.71 (בעלות, חכירה, שכירות מוגנת וכו'). הגדרה זו משפיעה על אחוזי מימון, היבטי מס ועוד.

בר רשות

בעל רשות להשתמש במקרקעין שלא על פי אחת הדרכים המנויות בחוק המקרקעין. זכויותיו אינן מוסדרות בחקיקה אלא רק בפסיקה.

בנייה רוויה

בנייה של בתי דירות עם יותר משתי קומות ויותר מ-4 יחידות דיור. אופיינית לסביבה עירונית ודורשת התייחסות לשטחי ציבור, תחזוקה ונגישות.

גוש/חלקה

קוד מספרי המזהה נכס מקרקעין. ישראל מחולקת לגושים, כל גוש לחלקות. בבתים משותפים קיימות תת-חלקות המזהות דירה ספציפית בבניין.

גרייס חלקי/מלא

דחיית תשלומי הלוואה לתקופה קצובה. בגרייס חלקי משולמים ריבית והצמדה בלבד; בגרייס מלא נדחים כל מרכיבי התשלום עד סיום תקופת הגרייס.

גרירת משכנתא

העברת משכנתא קיימת מנכס אחד לנכס אחר, תוך שמירה על תנאי ההלוואה המקוריים. מאפשרת להימנע מקנס פירעון מוקדם ולשמור על ריבית נמוכה.

דוח אפס

דוח שמאי מקרקעין הכולל תחזית עלויות הבנייה, התמורות והרווח הצפוי מפרויקט. מוגש לבנק לצורך בקשת ליווי פיננסי.

דוחות כספיים

דוחות המתארים את מצבה הפיננסי של ישות – כוללים מאזן, דוח רווח והפסד, דוח שינויים בהון ודוח תזרים מזומנים. נדרשים בד"כ לעצמאיים ובעלי עסקים.

דייר מוגן

דייר שחוק הגנת הדייר חל עליו. החוק מגן עליו מפני פינוי ויש לו השפעה מהותית על שווי הנכס כבטוחה למשכנתא.

דירת מגורים

דירה המיועדת למגורים. חוק התכנון והבנייה קובע מידות מינימליות: חדר שינה לפחות 8 מ"ר, חצי חדר לפחות 5 מ"ר, וחדר אחד לפחות 12 מ"ר.

דירה מפוצלת

דירה שחולקה למספר יחידות דיור נפרדות. לפיצול ללא היתר יש השלכות על שווי הנכס כבטוחה ועל מיסוי בעת מכירה.

דיור ציבורי

דירות המוחזקות על ידי רשויות ממשלתיות לצורך מגורים בחינם או בשכר נמוך לתושבים מעוטי יכולת. בישראל פועלות חברות כמו עמידר וחלמיש.

דמי היתר

תשלום חד-פעמי של חוכר לרשות מקרקעי ישראל כתנאי להסכמה לתוספת בנייה מעבר לזכויות המקוריות שהוקנו לו.

דמי חכירה

תשלום לרשות מקרקעי ישראל בגין זכויות החכירה. ניתן להוון (לשלם סכום חד-פעמי) ובכך לפטור את עצמו מתשלומים שנתיים עתידיים ומדמי הסכמה בעת מכירה.

דמי מפתח

הדייר רוכש זכות לדור בדירה כל חייו תמורת 1/3 עד 1/2 משווי הנכס, בתוספת שכר דירה חודשי קטן. הזכות עוברת בירושה לבן הזוג ולצאצאים מדרגה ראשונה.

דמי פתיחת תיק

עמלת פתיחת תיק משכנתא בבנק. עודכנה לעמלה אחידה של 360 ש"ח (במקום 0.25% מסכום ההלוואה שהיה נהוג בעבר).

דמי רישום משכון

אגרה לרשם המשכונות לרישום משכון על זכויות בנכס. הבנק מספק טופס הודעת משכון. עלות כ-185 ש"ח לרישום ו-30 ש"ח לעיון.

דירה יחידה

דירה שהיא הנכס המגורים היחיד של הרוכש. מזכה בתנאים מועדפים: אחוז מימון עד 75% ופטורים מסוימים ממס רכישה.

דרגה שווה (פרי פסו)

שתי משכנתאות הרשומות על אותו נכס בדרגה שווה. במימוש הנכס – שני הבנקים יפרעו באופן שווה מהתמורה.

דרגה שנייה

רישום משכנתא בדרגה שנייה לאחר משכנתא קיימת בדרגה ראשונה. בעת מימוש – נפרעת קודם המשכנתא הראשונה, והיתרה מועברת לבעל המשכנתא השנייה.

הודעת משכון

טופס שמספק הבנק לרישום משכון על זכויות הלווה בנכס ברשם המשכונות. ראה גם 'דמי רישום משכון'.

הון עצמי

הסכום שהרוכש משלם מכיסו, שאינו ממומן ע"י הבנק. לדירה יחידה – מינימום 25% משווי הנכס.

הוצאה לפועל

אגף של בתי המשפט המבצע פסקי דין אזרחיים. בנק שיש לו משכנתא רשומה יכול לפנות ישירות להוצל"פ ללא פסק דין מוקדם של בית המשפט.

הוראת קבע

הרשאה שנותן לקוח לבנק המסחרי להעביר תשלומים שוטפים מחשבונו לחשבון המשכנתא מדי חודש.

החזר חודשי

הסכום החודשי שהלווה משלם לבנק, הכולל קרן וריבית. לפי הנחיות בנק ישראל לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה.

החזר חודשי ראשון בהלוואה

הלוואה שבוצעה ב-1 עד 15 לחודש – התשלום הראשון בחודש שלאחר מכן. הלוואה שבוצעה ב-16 עד 31 – התשלום הראשון בחודש שלאחריו.

היוון

חישוב ערך נוכחי של זרם תשלומים עתידיים. עמלת היוון היא מרכיב בעמלת פירעון מוקדם, המחושבת על הפרשי הריבית בין שיעור החוזה לריבית השוק.

היטל השבחה

תשלום לרשות המקומית בשיעור 50% מערך עליית שווי הנכס עקב שיפור בזכויות הבנייה. משולם בעת מימוש הזכויות או מכירת הנכס.

היתר בנייה

אישור הוועדה המקומית לביצוע עבודות בנייה. ניתן לאחר בדיקת התאמה לתכנית ולחוקים ולאחר תשלום אגרות והיטלים.

הכנסה כוללת

סך כל ההכנסות מכל המקורות, המגובות באישורים מתאימים ומופקדות לחשבון הבנק. חלק מהן נלקח בחשבון רק בחלקן לפי שיקולי הבנק.

הכנסה נטו

סך ההכנסה ברוטו בניכוי תשלומי חובה (מסים, ביטוח לאומי וכו').

הכנסה פנויה

הכנסה נטו בניכוי התחייבויות שוטפות שיתרת תקופתן עולה על 18 חודשים.

הלוואה בקרן שווה

קרן ההלוואה נפרעת בתשלומים שווים. יתרת הקרן פוחתת מהר יותר מאשר בשיטת שפיצר, ולכן סך הריבית ששולמת נמוכה יותר.

הלוואה בריבית משתנה

הלוואה שריביתה משתנה בתחנות קבועות שנקבעו מראש, לפי מנגנון אובייקטיבי שאינו בשליטת הבנק.

הלוואה בריבית קבועה

הלוואה שריביתה נקבעת מראש ואינה משתנה לאורך כל חיי ההלוואה.

הלוואה מכוונת/זכאות

הלוואה הניתנת על פי הסדר עם הממשלה לזכאים, לפי קריטריונים ותנאים שנקבעו מראש ובהתאם לתעודת זכאות.

הלוואה משלימה

הלוואה פרטית מכספי הבנק הניתנת כהשלמה להלוואת הזכאות לצורך רכישה, בנייה או הרחבת דירה.

הלוואת בוליט/בלון

הלוואה שבה הקרן אינה נפרעת בתשלומים חודשיים אלא בתשלום אחד בתום התקופה. בבלון חלקי – ריבית והצמדה משולמים חודשית. בבלון מלא – הכל נפרע בסוף.

הלוואת גישור

הלוואה קצרת טווח לגישור על הפרש הזמן בין מכירת נכס קיים לרכישת נכס חדש. בד"כ ללא החזרים שוטפים, ונפרעת בתשלום חד-פעמי.

הלוואת מקום

הלוואה מכוונת לזכאים לרכישת נכס באזור שמשרד הבינוי והשיכון מגדיר כבעל תנאים מעודפים לעידוד התיישבות. ניתנת בנוסף להלוואת הזכאות.

הלוואה עומדת

הלוואה שהלווה אינו מחויב בתשלומים שוטפים בגינה, כל עוד הוא עומד בתנאים שנקבעו בה.

הסבת ערבות

העברת זכויות הנהנה בערבות לצד שלישי (הבנק). נפוצה בערבויות חוק המכר, שהבנק המלווה דורש אותן להבטחת תשלומיו.

הסכם חכירה

הסכם בין רשות מקרקעי ישראל לבין חוכר, המסדיר את תנאי השימוש במקרקעין לתקופה קצובה (לרוב 49 או 99 שנה).

הסכם פיתוח

הסכם עם רשות מקרקעי ישראל המעניק זכות לבנות על קרקע בתוך פרק זמן קצוב, ולאחר מכן לחתום על הסכם חכירה עם הרשות.

הסרת שיעבוד

מחיקת רישום שיעבוד שהיה רשום לטובת הבנק עם סילוק מלא של ההלוואה. בנק ישראל קובע לבנקים פרקי זמן מרביים לביצוע הפעולה.

הסכם הלוואה ונספחיו

מסמכים עליהם חותמים הלווים, הממשכנים והערבים בפני פקיד הבנק לצורך ביצוע ההלוואה.

הסכם שיתוף

הסדר משפטי בין שותפים במקרקעין המגדיר את חלקו של כל שותף, זכויות הבנייה, ניהול ההוצאות ויכולת העברת זכויות לאחר. ניתן לרשום בטאבו.

הערת אזהרה

רישום בטאבו המזהיר כי בעל הנכס התחייב כלפי צד שלישי (מכירה, משכון וכו'). מונע ביצוע פעולות הסותרות את ההתחייבות הקיימת.

הפקעה

העברת קרקע פרטית לחזקת הרשות לצורכי ציבור (סלילת דרך, מבנה ציבורי). ניתן להפקיע עד 40% משטח הקרקע ללא תמורה בתנאים מסוימים.

הפקדה

שלב בתהליך אישור תכנית בנייה שבו הציבור רשאי לעיין בתכנית ולהגיש התנגדויות במשך 60 יום מרגע הפרסום.

הפרשי הצמדה

ההפרש בין ערכו הנוכחי לערכו הנקוב של חוב או נכס, הנובע משינוי במדד שאליו הוא צמוד.

הפשרת קרקע

החלטת הרשות המוסמכת לשנות ייעוד קרקע ולאפשר בנייה ופיתוח עליה.

הצמדה למדד

הצמדת יתרת החוב הבלתי מסולק למדד המחירים לצרכן. המדד מפורסם ב-15 לכל חודש. עלייה במדד מגדילה את קרן ההלוואה; ירידה מקטינה אותה, אך לא מתחת לקרן המקורית.

הצמדה לשער מט"ח

הצמדת ההלוואה לשער יציג של מטבע חוץ (בד"כ דולר או אירו). יתרת ההלוואה יכולה לגדול או לקטון ללא הגבלה בהתאם לשינויי השער.

הקלה

היתר בנייה בסטייה קלה מהתכנית המאושרת, לפי שיקול דעת הוועדה המקומית. מחייב פרסום ומתן אפשרות לציבור להתנגד.

התחייבות לרישום משכנתא

כאשר לא ניתן לרשום משכנתא בפועל לפני ביצוע ההלוואה, הלווה מספק התחייבות לרישום חתומה ומאומתת על ידי עורך דין, המאפשרת רישום הערת אזהרה.

התניה

רשימת תנאים שהבנק מציין באישור ההלוואה ובהם הלווה נדרש לעמוד כדי לקבל את ההלוואה בתנאים שאושרו.

ועדה מקומית לתכנון ובנייה

מוסד תכנון ברשות המקומית. מוסמכת לאשר תכנית ולתת היתרי בנייה בתחום הרשות. במליאתה דנים בנושאים תכנוניים משמעותיים.

ועדה מחוזית לתכנון ובנייה

מוסד תכנון פועל בכל אחד משישה מחוזות בישראל. מאשרת תכנית מתאר מקומיות, מתווה מדיניות תכנון ומכירה בתכנית שהוועדה המקומית הפקידה.

זכאים

לקוחות שברשותם תעודת זכאות בת תוקף המזכה אותם בסיוע כספי ממשלתי לדיור.

זכויות בנכס מקרקעין

מושג רחב הכולל כל עניין שיש לאדם בנכס – מבעלות מלאה הרשומה בטאבו ועד זכויות הנובעות מהסכם חכירה או רכישה.

חברה משכנת

חברה שרשות מקרקעי ישראל הסמיכה לרשום ולנהל זכויות במקרקעין בשמה. ברכישת נכס בפרויקט מלווה, היא מבצעת רישום הזכויות והשיעבודים בספריה.

חוזה רכישה

הסכם בין מוכר לקונה להעברת זכויות בנכס. כולל פרטי הצדדים, פרטי הנכס, לוח תשלומים, תנאי ביטול, פיצוי מוסכם ומועד מסירה.

חוזה שכירות

כאשר קיימים שוכרים בנכס המוצע כבטוחה, הבנק ידרוש לעיין בחוזה השכירות. לעיתים ידרש השוכר לחתום על המחאת זכות לטובת הבנק.

חיתום

תהליך בדיקת האשראי ומתן החלטה לגבי אישור הבקשה, תנאיה והתניות לביצועה. מבוצע במחלקת האשראי של הבנק.

חכירה

שימוש בקרקע שבבעלות המדינה (רמ"י) לתקופה ארוכה (בד"כ 49 שנה עם אופציה לחידוש). ברוב הדירות בישראל מדובר בחכירה ולא בבעלות מלאה.

חשבון מוגבל

חשבון שהוגבל עקב 10 שיקים חוזרים ב-12 חודשים. תקופת ההגבלה שנה אחת. בנקים למשכנתאות אינם מאשרים הלוואות לבעלי חשבונות מוגבלים.

טאבו (לשכת רישום מקרקעין)

הגוף הרשמי לרישום זכויות במקרקעין בישראל. מנפיק נסח טאבו. לשכות קיימות בערים הגדולות וניתן להזמין נסח באופן מקוון.

טופס 4

אישור הקבלן לרשות המקומית שהבנייה הושלמה בהתאם להיתר. תנאי לקבלת אכלוס ולחיבור לרשתות מים וחשמל.

טופס 106

מסמך מהמעסיק המפרט את ההכנסה השנתית הכוללת של שכיר ואת הניכויים ממשכורתו. נדרש על ידי הבנק לצורך בחינת הכנסת הלקוח.

יחס החזר להכנסה

שיעור ההחזר החודשי מסך ההכנסה הפנויה. לפי הנחיות בנק ישראל לא יעלה על 50% מהכנסה פנויה.

ייפוי כוח

סמכות שנותן אדם לאחר לפעול בשמו. תקף ל-10 שנים. ייפוי כוח בלתי חוזר אינו ניתן לביטול ואינו מוגבל בזמן.

ייפוי כוח נוטריוני

ייפוי כוח הנחתם בפני נוטריון. נדרש כשייפוי הכוח ניתן לגוף שאינו עורך דין. מאפשר לבנק לפעול במקרקעין המשועבדים אם הלווה אינו עומד בתשלומים.

יכולת החזר

כושר הפירעון של הלווה מהכנסותיו בניכוי התחייבויות שוטפות. לפי הנחיות בנק ישראל – יחס ההחזר לא יעלה על 50% מהכנסה פנויה.

יתרת סילוק משכנתא

הסכום הכולל הנדרש לפירעון מלא של המשכנתא, כולל קנסות, ריביות, עמלות ודמי היוון. ניתן לקבל אישור יתרה לתקופה מוגבלת.

כושר החזר

היכולת הפיננסית של הלווה לעמוד בתשלומים החודשיים, בהתאם להכנסות, הוצאות וחובות קיימים.

לווה

אדם החותם על הסכם ההלוואה עם הבנק. בדרך כלל הוא גם בעל הזכויות במקרקעין המשמשים כבטוחה להלוואה.

לווה נוסף

אדם המצטרף כצד להסכם ההלוואה לחיזוק יכולת ההחזר, גם אם אינו בעל זכויות בנכס. חייב להיות קרוב מדרגה ראשונה ולשלם לפחות 20% מההחזר החודשי.

לוח שפיצר

שיטת החזר נפוצה שבה ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. בתחילה חלק גדול מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך – קרן.

לוח סילוקין

לוח המפרט מראש את מועדי וסכומי תשלומי הלווה עד לפירעון הסופי. מציג תשלומים נומינליים ואינו כולל הפרשי הצמדה עתידיים.

לוח קרן שווה

שיטת החזר שבה החלק הקרן בתשלום החודשי קבוע, אך סכום הריבית קטן עם הזמן – כך שהתשלום הכולל יורד בהדרגה.

ליווי פרויקט

חבילת שירותים בנקאיים לחברות בנייה: אשראי לביצוע, ערבויות חוק המכר, הלוואות לרוכשים, ניהול חשבון ייעודי ומעקב שוטף אחר התקדמות הפרויקט.

לייבור (LIBOR)

London Interbank Offered Rate – ריבית הבין-בנקאית הבינלאומית הנקבעת על ידי סקר יומי של 16 בנקים גדולים בלונדון. משמש כעוגן בהלוואות צמודות מט"ח בריבית משתנה.

מדד הדיור

מדד המופק על ידי הלמ"ס ומשקף שינויים במחירי הדיונ בישראל.

מדד המחירים לצרכן

מדד המפורסם חודשית ע"י הלמ"ס ומשקף את שינויי המחירים. בהלוואות צמודות מדד – שינוי במדד משפיע ישירות על יתרת ההלוואה.

מדד תשומות הבנייה

מדד המופק על ידי הלמ"ס ומשקף שינויים בעלויות הבנייה הנובעים מעלות חומרים ושכר עבודה.

מיחזור משכנתא

פירעון המשכנתא הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר. מומלץ לבדוק כדאיות כל 3-5 שנים או כשהריבית יורדת משמעותית.

מימוש נכס/משכנתא

מכירת נכס המשועבד לטובת הבנק לשם פירעון חובו של לווה, כאשר הלווה אינו עומד בהחזרים.

מסלולי ריבית

סוגי הריבית השונים שניתן לבחור: פריים (משתנה), קבועה לא צמודה, קבועה צמודה מדד, ומשתנה צמודה מדד. החוק מחייב שמינימום 1/3 יהיה בריבית קבועה.

מכתב החרגה

מכתב רשמי מבעל השעבוד המאשר שהשעבוד הכללי על המקרקעין אינו חל על יחידה ספציפית (כגון דירה בפרויקט), לאחר תשלום מלוא תמורתה.

מכתב כוונות

מכתב רשמי ומחייב מבנק למשכנתאות המפרט את הסכום הנדרש לסילוק מלא של המשכנתא הקיימת, בתוקף עד תאריך מסוים.

מס רכישה

מס המוטל על רוכש זכויות במקרקעין. שיעורו נגזר משווי הנכס, ייעודו ומספר הנכסים בבעלות הרוכש. יש לשלמו תוך 50 יום מרכישה.

מס שבח

מס בשיעור 25% על הרווח הריאלי ממכירת דירה. מחושב כהפרש בין מחיר המכירה למחיר הרכישה הצמוד למדד, בניכוי הוצאות רכישה והשבחה. ישנם כללים לפטור.

מענק מותנה

הלוואת זכאות הכוללת מענק מותנה – בתנאי עמידה בתנאי המענק, ההלוואה הופכת למענק מוחלט ואינה חייבת בהחזר.

מענק מקום

הלוואה הממוממת לזכאים הרוכשים באזורי עדיפות לאומית, ההופכת למענק מוחלט בתנאי עמידה בתנאי הזכאות.

מפרט טכני

מסמך לפי חוק המכר המגדיר את התחייבויות הקבלן: סוג החומרים, המוצרים ודרכי הביצוע. מצורף לחוזה הרכישה.

מקרקעין

קרקע, כל הבנוי עליה וכל דבר המחובר אליה חיבור של קבע.

משכון/משכון זכויות/שטר משכון

הסכם שבו הלווה משעבד את זכויותיו בנכס כבטוחה להלוואה. נותן לבנק זכות לפתוח בהליכי הוצאה לפועל אם הלווה אינו עומד בתשלומים.

משכנתא

שיעבוד של מקרקעין לטובת הבנק, הנרשם בלשכת רישום המקרקעין. בציבור נפוץ לכנות כך את ההלוואה עצמה, אך בפועל המשכנתא היא הבטוחה הניתנת לבנק.

משכנתא הפוכה

שעבוד נכס קיים בתמורה לקבלת הלוואה (חד-פעמית או רנטה חודשית), ללא חובת החזר שוטפת. הפירעון מבוצע ממכירת הנכס בעתיד. מיועדת בעיקר לבעלי נכסים מבוגרים.

נכס מניב

נכס המשמש כמקור הכנסה לבעליו על ידי השכרתו לצד שלישי.

נסח טאבו

תדפיס רשמי מלשכת רישום המקרקעין המפרט את הזכויות הרשומות בנכס: בעלים, שעבודים, עיקולים, הערות אזהרה וכו'. ניתן להזמין באופן מקוון בעלות של כ-70 ש"ח.

נקודת יציאה

נקודה בציר הזמן של ההלוואה שבה ניתן לפרוע אותה (כולה או חלקה) ללא עמלת פירעון מוקדם. מוגדרת מראש בהסכם ההלוואה.

סילוק חלקי

פירעון חלק מיתרת ההלוואה לפני מועדו. הלווה יכול לבחור בין קיצור תקופת ההלוואה או הקטנת ההחזר החודשי.

סילוק מוקדם

סילוק מלא של ההלוואה לפני מועד הפירעון המקורי. ייתכן כרוך בתשלום עמלת פירעון מוקדם.

עומק פיגור

מדד המחושב כיחס יתרת הפיגור לסכום החיוב החודשי האחרון. מצביע על חומרת הפיגור ומשפיע על אפשרות מימוש הנכס.

עמלת פירעון מוקדם

עמלה בה מחויב הלווה בעת פירעון מוקדם. כוללת: עמלה תפעולית (60 ש"ח), עמלת אי-הודעה מראש (0.1%), עמלת היוון בגין הפרשי ריבית, עמלת מדד ממוצע (בהלוואות צמודות), ועמלת הפרשי שער (בהלוואות צמודות מט"ח).

ערבות בנקאית

התחייבות הבנק לקיים חיובו של צד אחר כלפי צד שלישי. אם החייב לא ישלם – הנושה רשאי לממש את הערבות ולדרוש את פירעון החוב מהבנק.

ערבות חוק המכר

ערבות בנקאית שמנפיק הבנק המלווה את הפרויקט לרוכש דירה מקבלן טרם השלמת הבנייה. מבטיחה החזר כל הכספים ששולמו אם הקבלן לא יעמוד בהתחייבויותיו.

ערבים

מי שמתחייב לפרוע חוב של אחר. הבנק קובע את הכללים לערבות. קיימים שלושה סטטוסים: ערב רגיל, ערב יחיד וערב מוגן.

פיגורים

יתרת סכום שלא נפרעה במועד שנקבע בהסכם ההלוואה. כולל תשלומים באיחור, עמלות פעולה וריבית פיגורים המצטברת מדי חודש.

פיצוי מוסכם

פיצוי שעל הצד המפר הסכם לשלם לצד המקיים, ללא קשר לנזק שנגרם בפועל. בהסכמי מכר בד"כ עומד על כ-15% מסכום העסקה.

פירעון הלוואה

החזר ההלוואה לפי לוח הסילוקין שלה.

פריים

ריבית בסיס שנקבעת על ידי בנק ישראל ועליה מוסיפים הבנקים מרווח קבוע (1.5%). ריבית הפריים משפיעה על מסלול הפריים במשכנתא ומתעדכנת עד 8 פעמים בשנה.

פרצלציה/חלוקה

פיצול קרקע לחלקות קטנות יותר הניתנות לרישום בנפרד בטאבו. מבוצע על ידי מודד מוסמך ודורש אישור ועדות עירוניות.

קרן ההלוואה

הסכום המקורי של ההלוואה שניתן על ידי הבנק, ללא הריבית. ביתרת הקרן הבלתי מסולקת מחושבת ההצמדה.

ריבית

התמורה שמשלם הלווה לבנק בתמורה לשימוש בכסף. מושפעת מריבית פריים, מדיניות הבנק המרכזי ומאפיינים של הלווה ועסקה.

ריבית משתנה

ריבית המשתנה בתקופות מוגדרות בהתאם לריבית עוגן מוסכמת. עשויה לרדת אך גם לעלות, ויוצרת אי-ודאות בהחזר.

ריבית נומינלית

הריבית הנקובה בהסכם ההלוואה, ללא התחשבות בריבית דריבית.

ריבית מתואמת/אפקטיבית

שיעור הריבית השנתית הלוקח בחשבון גם ריבית דריבית. לדוגמה: ריבית נומינלית של 4.5% = ריבית אפקטיבית של כ-4.593%.

ריבית פיגורים

ריבית שהבנק גובה על סכומים שלא שולמו במועד. שיעורה המרבי נקבע על ידי החשב הכללי ועומד על ריבית הפריים הממוצעת בתוספת 6.5%.

ריבית קבועה

ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. מספקת ודאות ויציבות בהחזרים, אך בד"כ גבוהה יותר מריבית משתנה.

רכוש משותף

חלקי הבית המשותף שאינם רשומים כדירות – קרקע, גגות, קירות חיצוניים, חדרי מדרגות, מעליות, מקלטים, גינה וכיוצא באלה.

רמ"י (רשות מקרקעי ישראל)

הגוף הממשלתי המנהל את הקרקעות בבעלות המדינה. מנפיק אישורי זכויות ומנהל חוזי חכירה עם הציבור.

רשם החברות

גוף במשרד המשפטים הרושם חברות ושותפויות ומנהל רישום שעבודים על נכסי חברות.

רשם המשכונות

גוף במשרד המשפטים הרושם משכון על נכסים לפי הודעה חתומה בידי בעל הזכויות ומעמיד מידע זה לציבור.

שווי דירה נרכשת

שווי הדירה יחושב לפי מחיר הרכישה בהסכם או לפי הערכת שמאי מוסמך מטעם הבנק – הנמוך מבין השניים.

שטר מכר

שטר המונפק על ידי רשם המקרקעין, המשמש להעברת זכות הבעלות. נחתם על ידי המוכר והקונה בפני עורך דין ומאומת על ידו.

שטר משכנתא

המסמך עליו חותם בעל המקרקעין לשיעבוד זכויותיו לטובת הנושה. נרשם בלשכת רישום המקרקעין.

שינוי ייעוד הקרקע

שינוי השימושים המותרים בקרקע באמצעות הגשת תכנית מתאר. מחייב אישור הוועדה המחוזית, חתימת שר הפנים ופרסום ברשומות.

שעבוד דירה

משכון זכויות בדירה כערובה להתחייבות הלווים כלפי הבנק.

שמאות מקרקעין

הערכת שווי מקצועית של נכס נדל"ן ע"י שמאי מוסמך. הבנק דורש שמאות לקביעת שווי הנכס לצורך חישוב אחוז המימון.

שעבוד

רישום משפטי המעניק לנושה (הבנק) זכות לממש נכס של הלווה אם החוב לא נפרע. השעבוד נרשם בטאבו או ברשם המשכונות.

תוכנית מתאר

תכנית כוללנית לישוב שלם או חלק ממנו, הקובעת את ייעודי הקרקע השונים. תכנית מפורטת (תב"ע) חלה על שטח מצומצם ומאפשרת הוצאת היתרי בנייה.

תלוש שכר

מסמך מהמעסיק המפרט את מרכיבי הכנסת העובד, הפרשות סוציאליות, תשלומים נוספים ויתרות חופשה ומחלה.

תמהיל משכנתא

הרכב ההלוואה מבחינת מסלולי הריבית, היחסים ביניהם והפרמטרים השונים. תמהיל נכון מאזן בין יציבות לגמישות ועשוי לחסוך עשרות אלפי שקלים.

תעודת זכאות

מסמך המונפק לזכאים לסיוע ממשלתי בדיור, המפרט את גובה ההלוואה ותנאיה. ראה 'הלוואה מכוונת/זכאות'.

תקופת הלוואה

משך ההלוואה בשנים. ככל שהתקופה ארוכה יותר – ההחזר החודשי נמוך יותר אך סך הריבית ששולמת גבוה יותר. בישראל עד 30 שנה.

165 מונחים מוצגים מתוך 165