פריים
ריבית בסיס שנקבעת על ידי בנק ישראל ועליה מוסיפים הבנקים מרווח קבוע (1.5%). ריבית הפריים משפיעה על מסלול הפריים במשכנתא ומתעדכנת עד 8 פעמים בשנה.
ריבית פריים היא ריבית המשתנה שנגזרת מריבית בנק ישראל (הריבית הבין-בנקאית) בתוספת מרווח קבוע של 1.5% שמוסיפים הבנקים. לדוגמה: אם ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%, ריבית הפריים תהיה 6.0%. כשבנק ישראל משנה את הריבית, ריבית הפריים משתנה באותו הכיוון — ואיתה ההחזר החודשי של כל ההלוואות במסלול פריים.
ריבית פריים מתעדכנת עד 8 פעמים בשנה (בעקבות החלטות הנגיד). היא אינה צמודה למדד (לא צמודה) ואינה צמודה למט"ח — מה שמספק יציבות יחסית בשקלים נומינליים, אך חשיפה לשינויי ריבית.
מסלול פריים הוא המסלול הגמיש ביותר: אין עמלת פירעון מוקדם (ניתן לסלק בכל עת ללא קנס), וניתן לשנות את התקופה ללא עמלה. זהו מסלול מועדף לחלק מהתמהיל משום שהגמישות מאפשרת התאמה לשינויים בריבית ובמצב הכלכלי של המשפחה.
משכנתא של 300,000 ש"ח במסלול פריים. כשריבית בנק ישראל 4.5% → פריים 6.0%, החזר חודשי ל-20 שנה: 2,149 ש"ח. אם הריבית עולה ל-6% → פריים 7.5%, ההחזר יקפוץ ל-2,416 ש"ח (תוספת של 267 ש"ח לחודש, 3,204 ש"ח לשנה).
מתי כדאי מסלול פריים?
כשרמת הסיכון המועדפת מאוזנת או נועזת, כשיש יכולת לעמוד בתנודות החזר, וכשרוצים גמישות מרבית (סילוק ללא קנס). גם כשהתחזית היא ירידת ריבית — פריים מאפשר ליהנות מירידה מידית.
מה קורה כשריבית בנק ישראל עולה?
ריבית הפריים עולה באותו שיעור, וההחזר החודשי של כל הלוואות הפריים עולה מיד. לכן חשוב לשמור כרית ביטחון ולא לקחת מסלול פריים באחוז גבוה מדי מהתמהיל כשהיכולת להחזר צמודה לגבול.
האם יש עמלת פירעון מוקדם בפריים?
לא. מסלול פריים הוא היחיד שבו אין עמלת פירעון מוקדם כלל — ניתן לסלק כל סכום בכל עת ללא קנס. זה ההיגיון: הריבית משתנה, ולכן אין הצדקה לעמלת היוון.
בנק ישראל
הבנק המרכזי של ישראל. אחראי לפיקוח על הבנקים, ניהול יתרות המט"ח, ייעוץ כלכלי לממשלה. הנגיד קובע מדי חודש את הריבית הבין-בנקאית המשפיעה על ריביות המשכנתאות.
ריבית פיגורים
ריבית שהבנק גובה על סכומים שלא שולמו במועד. שיעורה המרבי נקבע על ידי החשב הכללי ועומד על ריבית הפריים הממוצעת בתוספת 6.5%.
החזר חודשי
הסכום החודשי שהלווה משלם לבנק, הכולל קרן וריבית. לפי הנחיות בנק ישראל לא יעלה על 50% מההכנסה הפנויה.
הסרת שיעבוד
מחיקת רישום שיעבוד שהיה רשום לטובת הבנק עם סילוק מלא של ההלוואה. בנק ישראל קובע לבנקים פרקי זמן מרביים לביצוע הפעולה.
יחס החזר להכנסה
שיעור ההחזר החודשי מסך ההכנסה הפנויה. לפי הנחיות בנק ישראל לא יעלה על 50% מהכנסה פנויה.
יכולת החזר
כושר הפירעון של הלווה מהכנסותיו בניכוי התחייבויות שוטפות. לפי הנחיות בנק ישראל – יחס ההחזר לא יעלה על 50% מהכנסה פנויה.