ריבית קבועה
ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. מספקת ודאות ויציבות בהחזרים, אך בד"כ גבוהה יותר מריבית משתנה.
ריבית קבועה היא שיעור ריבית שנקבע בעת חתימת הסכם ההלוואה ואינו משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה — לא משנה מה קורה עם ריבית בנק ישראל, מדד המחירים או שער הדולר. הלווה יודע בדיוק כמה ישלם בכל חודש מהיום ועד סוף ההלוואה.
יש שני סוגים של ריבית קבועה: קבועה לא צמודה (ההחזר קבוע בשקלים נומינליים) וקבועה צמודת מדד (הקרן מוצמדת למדד, אך שיעור הריבית עצמו קבוע). הראשונה מספקת ודאות מלאה; השנייה מצריכה התחשבות בהצמדה.
היתרון: ודאות מלאה והגנה מפני עליות ריבית עתידיות. החיסרון: בדרך כלל גבוהה יותר מריבית משתנה בנקודת הזמן של לקיחת ההלוואה — משלמים "פרמיה" על הביטחון. כשהריבית במשק נמוכה, ריבית קבועה אטרקטיבית במיוחד כי "נעלים" את הרמה הנמוכה.
משכנתא של 500,000 ש"ח בריבית קבועה לא צמודה של 4.8% ל-20 שנה. ההחזר החודשי 3,222 ש"ח — והוא יישאר 3,222 ש"ח בכל חודש, גם אם ריבית בנק ישראל תעלה ל-10%. לעומת זאת, בריבית פריים משתנה, ההחזר יכול לנוע בין 2,800 ל-4,500 ש"ח בהתאם לריבית.
מתי כדאי ריבית קבועה?
כשריבית בנק ישראל נמוכה (אפשר לנעול רמה נמוכה ל-20–30 שנה), כשההכנסה יציבה אך לא גבוהה (אי-ודאות בהחזר מסוכנת), וכשהלווה שמרני מטבעו. גם מבחינה חוקית — מינימום 1/3 מהמשכנתא חייב להיות בריבית קבועה.
מה ההבדל בין ריבית קבועה צמודה לקבועה לא צמודה?
בקבועה לא צמודה — ההחזר החודשי קבוע לחלוטין בשקלים. בקבועה צמודת מדד — שיעור הריבית קבוע, אך הקרן מוצמדת למדד המחירים, כך שההחזר יכול לגדול עם האינפלציה. הלא-צמודה מספקת ודאות מלאה.
האם אפשר לעבור מריבית קבועה למשתנה?
כן, בנקודות יציאה שהוגדרו בהסכם, ללא עמלת פירעון מוקדם. מחוץ לנקודות יציאה — אפשר, אך עם עמלת פירעון מוקדם שיכולה להגיע לאלפי שקלים.
הלוואה בריבית קבועה
הלוואה שריביתה נקבעת מראש ואינה משתנה לאורך כל חיי ההלוואה.
לוח שפיצר
שיטת החזר נפוצה שבה ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. בתחילה חלק גדול מהתשלום הוא ריבית, ובהמשך – קרן.
מסלולי ריבית
סוגי הריבית השונים שניתן לבחור: פריים (משתנה), קבועה לא צמודה, קבועה צמודה מדד, ומשתנה צמודה מדד. החוק מחייב שמינימום 1/3 יהיה בריבית קבועה.
ריבית משתנה
ריבית המשתנה בתקופות מוגדרות בהתאם לריבית עוגן מוסכמת. עשויה לרדת אך גם לעלות, ויוצרת אי-ודאות בהחזר.
תקופת הלוואה
משך ההלוואה בשנים. ככל שהתקופה ארוכה יותר – ההחזר החודשי נמוך יותר אך סך הריבית ששולמת גבוה יותר. בישראל עד 30 שנה.
גרייס חלקי/מלא
דחיית תשלומי הלוואה לתקופה קצובה. בגרייס חלקי משולמים ריבית והצמדה בלבד; בגרייס מלא נדחים כל מרכיבי התשלום עד סיום תקופת הגרייס.